En période d’instabilité économique, les ménages cherchent des solutions pour alléger leur fardeau financier. Le rachat de crédit immobilier apparaît comme une option privilégiée pour optimiser la gestion de son budget. Mais quels sont vraiment les avantages de cette opération ? Comment s’y prendre et quelles sont les précautions à prendre ? Cet article éclaire votre lanterne.
Comprendre le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier, aussi appelé renégociation de prêt, consiste à substituer un ou plusieurs crédits existants par un nouveau crédit, à un taux d’intérêt généralement plus avantageux. Cette opération vise à réduire le montant des mensualités et/ou la durée du remboursement pour améliorer la situation financière de l’emprunteur.
Les avantages du rachat de crédit immobilier
Le principal avantage du rachat de crédit immobilier est la diminution du coût total du crédit. En effet, avec la baisse des taux d’intérêt ces dernières années, il est possible d’économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur le coût total d’un prêt. Autre avantage notable : l’allègement des mensualités peut permettre d’améliorer le pouvoir d’achat ou de dégager une capacité d’épargne.
« Le rachat de crédit immobilier peut être une véritable bouffée d’air frais pour les ménages en difficulté financière », explique Jean-Michel Pottier, conseiller financier chez Meilleurtaux.com.
Les précautions à prendre
Mais attention, le rachat de crédit n’est pas une solution miracle. Il convient d’être vigilant et d’étudier attentivement les conditions proposées par l’organisme prêteur. Il faut notamment prendre en compte les frais engendrés par l’opération (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé…), qui peuvent parfois rendre l’opération moins intéressante qu’il n’y paraît.
Aussi, cette opération est surtout intéressante si elle est effectuée dans le premier tiers du remboursement du prêt initial. Passé ce délai, les intérêts ont déjà été largement payés et l’économie réalisée sera moindre.
Faire appel à un courtier pour son rachat de crédit immobilier
Pour optimiser votre rachat de crédit immobilier, il peut être judicieux de faire appel à un courtier. Ce professionnel saura vous conseiller et négocier pour vous les meilleures conditions possibles auprès des banques. Il vous accompagnera également dans toutes les démarches administratives.
Exemple chiffré : combien pouvez-vous économiser ?
Imaginons que vous ayez souscrit un prêt immobilier il y a 5 ans à un taux annuel brut fixe de 3%. Si aujourd’hui vous pouvez obtenir un nouveau prêt avec un taux annuel brut fixe de 1%, voici ce que cela pourrait représenter en termes d’économies :
Pour un capital restant dû de 200 000 euros sur 15 ans, avec une mensualité initiale de 1 381 euros, votre nouvelle mensualité serait alors environ 1 256 euros soit une économie mensuelle potentielle autour de 125 euros. Sur la durée totale du prêt, cela représente près de 20 000 euros !
Rachat ou renégociation : quelle différence ?
Onoter que le rachat et la renégociation ne sont pas exactement la même chose. La renégociation consiste à demander à sa banque actuelle une modification des conditions initiales du prêt (notamment le taux). Le rachat implique quant à lui un changement complet d’établissement bancaire.
Avis aux emprunteurs : c’est le moment ou jamais !
Avec des taux immobiliers historiquement bas et peu susceptibles de baisser davantage dans les prochains mois selon les experts financiers, c’est probablement le bon moment pour envisager sérieusement un rachat ou une renégociation.Rappelons toutefois qu’il est nécessaire d’étudier attentivement son contrat initial ainsi que ses capacités financières avant toute décision.