Acquérir un bien immobilier en couple est une étape importante, mais peut s’avérer complexe lorsque l’un des partenaires ne peut pas contracter de prêt. Découvrez les solutions et astuces pour acheter à deux avec un seul emprunteur.
Pourquoi acheter à deux avec un seul emprunteur?
Dans certaines situations, il est préférable ou nécessaire d’acheter un bien immobilier en commun tout en ayant recours à un seul emprunteur. Les raisons peuvent être diverses : l’un des partenaires a des revenus insuffisants, une situation professionnelle instable ou encore un endettement trop important. Dans ce cas, le couple souhaite malgré tout concrétiser son projet immobilier commun et doit trouver des solutions adaptées.
Les différentes options pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs possibilités s’offrent aux couples souhaitant acquérir un bien immobilier en commun avec un seul emprunteur. Voici quelques pistes à explorer :
1. La co-acquisition sans co-emprunt
Il est possible d’acheter en indivision, c’est-à-dire que les partenaires sont propriétaires du bien immobilier dans des proportions définies (par exemple 70/30). Dans ce cas, seul l’un des partenaires contracte le prêt immobilier et rembourse les mensualités, tandis que l’autre participe au financement du bien par ses propres moyens (apport personnel, dons, etc.). Cette solution permet ainsi de concrétiser le projet tout en tenant compte des contraintes financières du couple.
2. Le prêt relais
Dans le cas où l’un des partenaires possède déjà un bien immobilier, il peut contracter un prêt relais pour financer l’achat du nouveau logement. Ce type de crédit permet d’emprunter une somme en attendant la vente de l’ancien bien. Le remboursement s’effectue ensuite avec le produit de la vente. Toutefois, cette solution est soumise à certaines conditions et peut comporter des risques en cas de non-vente du bien initial.
3. La caution solidaire
Lorsqu’un partenaire souhaite emprunter seul mais que sa capacité d’emprunt est insuffisante, il peut faire appel à une caution solidaire. Il s’agit généralement d’un proche (parent, ami) qui s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance du débiteur principal. Cette solution permet d’augmenter la capacité d’emprunt et de rassurer la banque. Attention toutefois à bien mesurer les conséquences et les responsabilités engagées par cette démarche.
Les précautions à prendre lors de l’achat
Acheter à deux avec un seul emprunteur nécessite de prendre certaines précautions pour protéger les intérêts du couple et éviter les litiges en cas de séparation ou de décès :
1. Rédiger une convention d’indivision
La convention d’indivision permet de déterminer les règles de gestion, d’entretien et de répartition des charges liées au bien immobilier. Elle est obligatoire lors de l’achat en indivision et doit être établie par un notaire.
2. Souscrire une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est indispensable pour protéger le couple en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. Il peut être judicieux de choisir une assurance couvrant également le co-acquéreur non-emprunteur afin d’assurer la pérennité du projet en cas d’imprévus.
3. Prévoir la séparation ou le décès
Pour sécuriser l’avenir du couple et du bien immobilier, il convient de prévoir les modalités en cas de séparation (vente, rachat des parts, etc.) ou de décès (legs du bien au conjoint survivant, etc.). Ces dispositions peuvent être prévues dans la convention d’indivision ou un contrat spécifique tel qu’un pacte civil de solidarité (PACS) ou un mariage.
Acheter à deux avec un seul emprunteur : réussir son projet immobilier malgré les obstacles
Pour concrétiser leur projet immobilier malgré des contraintes financières, les couples peuvent envisager d’acheter à deux avec un seul emprunteur. Plusieurs solutions existent, de la co-acquisition sans co-emprunt au prêt relais en passant par la caution solidaire. Il est essentiel de bien se renseigner, de prendre les précautions nécessaires et de s’entourer de professionnels pour mener à bien ce projet.